大雨・台風による被害は自動車保険で補償されるの？
こんにちは、コジマです。
日本では特に夏から秋にかけて、台風や集中豪雨、線状降水帯による大雨が発生しやすくなります。
大雨によって道路や駐車場が冠水したり、河川が氾濫したりすると、車が水没・流失するなど大きな被害につながる可能性があります。また、台風の強風によって飛来物が車に衝突したり、街路樹などが倒れて車が損傷したりするケースも考えられます。
そこで気になるのが、「台風や大雨で車が被害を受けた場合、自動車保険で補償されるのか？」という点ではないでしょうか。
結論からいうと、台風・洪水・高潮などによって契約車両が損害を受けた場合、車両保険の補償対象となることがあります。ただし、契約している保険商品や車両保険のタイプ、免責金額、特約などによって補償内容は異なります。
本記事では、大雨・台風による車の被害と自動車保険の関係、車両保険の補償範囲、自然災害への備え、さらに車が水没した場合の対処方法まで詳しく解説します。
社用車を使用する企業や車両管理担当者の方も、災害時のリスク管理としてぜひ参考にしてください。
1．大雨・台風による被害は自動車保険の補償を受けられる？
大雨や台風によって車が水没したり、強風による飛来物で車体が損傷したりした場合、車両保険に加入していれば補償を受けられる可能性があります。
例えば、損保ジャパンや三井住友海上、東京海上日動などの車両保険では、台風・洪水・高潮などによる車両損害を補償対象としている商品があります。
補償範囲は保険会社・商品・契約タイプによって異なります。「台風なら必ず補償される」と判断せず、必ず保険証券・約款・契約内容を確認してください。
1-1．大雨・台風により考えられる被害
大雨や台風では、強風・豪雨・洪水などによって次のような被害が発生する可能性があります。
- 強風による飛来物が車に当たり、ボディやガラスが損傷する
- 電柱・看板・街路樹などが倒れて車が損傷する
- 強風によって車が横転・転覆する
- 土砂崩れに巻き込まれて車が損傷・埋没する
- 河川の氾濫や洪水によって車が流される
- 道路・駐車場の冠水によって車が水没する
- 地下駐車場などへ雨水が流れ込み車が浸水する
車が深く浸水すると、エンジンだけではなく電装系やブレーキなどにも損傷が生じる可能性があり、修理費用が高額になったり、場合によっては全損となったりすることがあります。
このような場合、契約している車両保険の補償範囲に台風・洪水などが含まれていれば、修理費などについて保険金を受け取れる可能性があります。
1-2．他者の車に損害を与えてしまった場合は？
台風や強風の影響によって自分の車が動き、他者の車などに損害を与えるケースも考えられます。
ここで注意したいのが、車両保険は基本的に「契約している自分の車」の損害を補償する保険だということです。
他人の車や建物などに損害を与え、法律上の損害賠償責任を負った場合は、一般的には「対物賠償保険」が関係します。
台風などの自然災害が関係する事故でも、「自然災害だから必ず損害賠償責任がない」とは限りません。損害賠償責任の有無は、事故の状況や管理上の過失などによって個別に判断されます。
2．車両保険とは？
車両保険とは、自動車保険における補償のひとつで、契約している車が事故や自然災害、盗難などによって損害を受けた場合に補償する保険です。
支払われた保険金は、車の修理費や全損時の買い替えなどに充てることができます。
ただし、実際に支払われる金額は車両保険金額、損害額、免責金額（自己負担額）、契約条件などによって異なります。
2-1．車両保険でカバーできる主な損害
車両保険の補償範囲は商品や契約タイプによって異なりますが、主に次のような事故・損害が補償対象になる商品があります。
- 他の自動車との衝突・接触
- 単独事故
- 当て逃げ
- 盗難
- 落書き・いたずら
- 飛来物・落下物による損害
- 火災・爆発
- 台風・竜巻
- 洪水・高潮
- 雹（ひょう）などによる損害
そのため、大雨による洪水で車が水没した場合や、台風による飛来物で車が損傷した場合なども、契約内容によって車両保険の補償対象になる可能性があります。
一般的な車両保険では、地震・噴火、またはこれらを原因とする津波による損害は補償対象外とされている商品があります。保険会社によっては、全損時に一定額を支払う特約などを用意している場合があります。
2-2．「一般型」「エコノミー型」の違いとは
車両保険では、補償範囲の広いタイプと、補償範囲を限定することで保険料を抑えたタイプが用意されていることがあります。
| 比較項目 | 補償範囲が広いタイプ | 限定タイプ |
|---|---|---|
| 他車との衝突 | ○ | ○となる商品が多い |
| 台風・洪水等 | ○ | ○となる商品がある |
| 単独事故 | ○ | 対象外となる場合あり |
| 保険料 | 比較的高い | 比較的抑えやすい |
名称は保険会社によって「一般条件」「一般補償」「限定タイプ」など異なります。
なお、台風・洪水などが限定タイプでも補償される商品はありますが、すべての商品について一律に判断することはできません。契約時には補償範囲を確認しておきましょう。
3．自然災害時により安心できる保険・特約はある？
台風や大雨による被害では、車だけでなく運転者や同乗者がケガをする可能性もあります。
そのため、車両保険だけでなく、人に対する補償や全損時の費用に備える補償も確認しておくと安心です。
3-1．人身傷害保険・搭乗者傷害保険
大雨や台風の中を走行していると、飛来物がフロントガラスに衝突したり、車が事故を起こしたりして、運転者や同乗者が負傷する可能性があります。
そのような際に確認しておきたいのが、人身傷害保険や搭乗者傷害保険です。
人身傷害保険では、契約条件に該当する自動車事故によって生じたケガや死亡、後遺障害などについて、約款に基づく損害額を保険金額の範囲内で補償する商品があります。
一方、搭乗者傷害保険は、契約車両に搭乗している人が事故によってケガをした場合などに、契約条件に基づいてあらかじめ定められた保険金が支払われるタイプがあります。
補償内容や支払条件は保険会社によって異なるため、加入中の契約内容を確認しましょう。
3-2．車両全損時の費用を補償する特約
洪水などによって車が大きく浸水すると、修理できない状態になる「物理的全損」や、修理費が車両保険金額を上回る「経済的全損」と判断されることがあります。
保険会社によっては、車両保険に加えて、全損時の買い替え費用や諸費用などを補償する特約を用意しています。
ただし、特約名称・補償金額・付帯条件は保険会社ごとに異なり、自動付帯されるかどうかも商品によって異なります。
- 車両保険に加入しているか
- 台風・洪水・高潮が補償対象か
- 免責金額はいくらか
- 全損時の補償はいくらか
- 買い替え費用などを補償する特約があるか
- 地震・噴火・津波への特約があるか
4．大雨・台風時に命と車を守るポイント
保険で経済的な損害に備えることは重要ですが、最も重要なのは災害に遭わないための行動です。
大雨・台風が予想される場合には、次のポイントを意識しましょう。
- 天気予報・運転ルートを確認する
- 防災用品を車内に備える
- 浸水する危険がある場所に車を停めない
- アンダーパスなど低い道路には進入しない
- やむを得ず運転する場合は速度を落とす
4-1．天気予報・運転ルートを確認する
運転前には、自宅周辺だけではなく目的地までの天候や道路状況を確認しましょう。
大雨が予想される場合は、不要不急の運転を控えることが基本です。
また、各自治体が公開しているハザードマップなどを利用し、浸水想定区域、河川周辺、土砂災害警戒区域、アンダーパスなどを事前に確認しておくことも重要です。
4-2．防災用品を備える
車内にも災害に備えた防災用品を用意しておきましょう。
- 緊急脱出用ハンマー
- シートベルトカッター
- 懐中電灯
- モバイルバッテリー
- 飲料水
- 非常食
- レインウェア
- 携帯トイレ
特に水没時の脱出に備え、緊急脱出用ハンマーは運転席から手が届く場所に置いておくことが重要です。
国土交通省では、十分な破砕性能が確認されたJISマーク・GSマーク取得製品や、自動車メーカー・販売店などが推奨する製品の使用を推奨しています。
一部の車ではサイドガラスにも「合わせガラス」が使用されており、一般的な脱出用ハンマーでは割れない場合があります。自分の車のガラス仕様や脱出方法を取扱説明書などで確認しておきましょう。
4-3．浸水する危険がある場所に車を停めない
大雨や台風が予想される場合は、河川の近く、低地、地下駐車場など、浸水リスクの高い場所への駐車を避けましょう。
安全が確保できる範囲で、災害が発生する前に高台など浸水リスクの低い場所へ移動しておく方法もあります。
ただし、すでに道路が冠水していたり避難情報が出ていたりする段階で、車を守るためだけに移動することは危険です。車よりも人命を優先してください。
4-4．アンダーパスなど道路が低い場所は走行しない
鉄道や道路の下をくぐるため周囲より低くなっている道路を「アンダーパス」と呼びます。
大雨時には雨水が低い場所へ集中し、短時間で冠水することがあります。
さらに、冠水した道路では路面や道路の端が見えにくくなり、実際の水深を運転席から正確に判断することも困難です。
車両への影響は、車高・車種・走行速度・水流などによって変わります。そのため「水深○cmまでは安全」と一律には判断できません。冠水している道路には原則として進入しないことが重要です。
JAFが実施した冠水路走行テストでも、水深30cmの条件で速度を上げると、車体部品が外れたり、車内やエンジンルームへ水が侵入したりするケースが確認されています。
アンダーパスなどが冠水している場合は絶対に無理をせず、引き返して別ルートを利用しましょう。
4-5．スピードを落として運転する
大雨や暴風が予想される場合、可能であれば運転を控えることが最も安全です。
やむを得ず運転する場合には、通常より速度を落とし、十分な車間距離を確保しましょう。
雨天時は視界が悪化し、路面も滑りやすくなります。さらに強風時には車体が横風にあおられたり、飛来物が突然現れたりする可能性もあります。
急ハンドル・急ブレーキ・急加速を避け、危険を感じた場合は無理に走行を続けず、安全な場所へ避難することが重要です。
5．車が水没した時の対処法
十分に注意していても、急激な豪雨などによって車が冠水・水没する可能性はあります。
万が一の際に命を守るため、水没時の基本的な行動を覚えておきましょう。
5-1．走行継続が危険な場合は速やかに安全確保する
冠水した道路へ進入してしまい、水位が上昇したり車が動かなくなったりした場合は、無理に走行を続けないことが重要です。
水位によってはエンジンなどが停止し、さらに水圧によってドアが開かなくなる可能性があります。
車が動かなくなる前、まだドアや窓から安全に脱出できる状況であれば、周囲の状況を確認したうえで早めに車外へ避難してください。
5-2．冠水した車は再始動させない
車内まで冠水した車は、電装系のショート、エンジンの損傷、ブレーキ機構の異常などが発生している可能性があります。
JAFでは、各部の点検を行うまではエンジンを始動させないよう案内しています。
水が引いたからといって自分でエンジンを始動したり、そのまま運転したりせず、ロードサービスや自動車販売店、整備工場などへ連絡しましょう。
ハイブリッド車、プラグインハイブリッド車、電気自動車などには高電圧バッテリーが搭載されています。冠水後は自己判断で電気系統などに触れず、販売店・整備工場・ロードサービス等へ相談してください。
5-3．車内に水が浸入してきたら速やかに脱出する
車が水没し始めた場合は、まず落ち着いてシートベルトを外し、ドアまたは窓から脱出します。
窓やドアが開かない場合は、緊急脱出用ハンマーで水面より上にある割ることが可能なサイドガラスなどを破砕して脱出します。
なお、フロントガラスや一部車種で採用されている合わせガラスは、脱出用ハンマーで割れない場合があります。
窓が開かず、ハンマーもなく、外側からの水圧でドアが開かない場合は、車内へ水が入ることで車内外の水位差が小さくなるとドアが開けやすくなる場合があります。そのタイミングを逃さず脱出します。
水位が上昇している中で荷物を取り出したり、車を動かそうとしたりせず、脱出できる状況であれば速やかに避難してください。
5-4．脱出後は安全な場所へ避難する
車から脱出した後は、車の状態を確認するためにその場へとどまるのではなく、安全な場所へ避難してください。
冠水時は道路の境界や側溝、マンホールなどが見えなくなる可能性があります。また、流れのある水の中を歩くこと自体が危険な場合もあります。
自治体や消防・警察などから避難に関する情報が出ている場合はその指示に従い、無理に冠水区域を徒歩で移動しないことも重要です。
安全が確保できた後、ロードサービス、販売店、保険会社などへ連絡しましょう。
6．適切な自動車保険で災害に備えよう！
大雨や台風はいつ、どこで発生するかを完全に予測することはできません。
特に複数の社用車を保有する企業では、1台の車だけではなく複数車両が同時に被災する可能性も考え、日頃からリスク管理を行っておくことが大切です。
まずは現在加入している自動車保険について、次の内容を確認してみましょう。
- 車両保険へ加入しているか
- 台風・洪水・高潮などが補償されるか
- 自己負担となる免責金額はいくらか
- 車両保険金額はいくらか
- 全損時の買い替え費用などに備える特約があるか
- 地震・噴火・津波に関する特約があるか
- 災害で保険を使用した場合の等級への影響
契約内容が複雑で判断が難しい場合は、保険会社や保険代理店などへ確認するとよいでしょう。
また、企業では自動車保険だけでなく、車両の保管場所、運行ルール、災害時の運転中止基準、緊急連絡体制などについてもあらかじめ定めておくことが重要です。
複数の社用車を管理している場合には、車両情報や保険契約、点検状況などを一元管理できる車両管理システムの活用も選択肢となります。
社用車の災害対策、できていますか？
保険内容だけでなく、車両情報・点検・運行状況・事故対応まで一元的に管理することで、企業の車両リスクを減らしやすくなります。
この機会に自社の車両管理体制を見直してみましょう。
まとめ
今回は、大雨や台風によって車が水没・損傷した場合の自動車保険による補償や、自然災害への備え、車が水没した場合の対処方法について解説しました。
台風・洪水・高潮などによる車の損害は、車両保険で補償される場合があります。
一方で、補償範囲は契約内容によって異なり、地震・噴火・津波などは通常の車両保険では補償対象外となる商品もあります。
そのため、「車両保険に入っているから大丈夫」と考えるだけではなく、現在の補償内容を定期的に確認することが重要です。
そして何より、大雨や台風が予想されるときは冠水した道路へ進入しない、危険な状況では運転しない、人命を最優先することを徹底しましょう。
自然災害を完全に防ぐことはできませんが、日頃から「保険」と「安全行動」の両面で備えておくことで、万が一の際の被害を抑えることにつながります。
よくある質問（FAQ）
Q．台風で車が水没したら車両保険は使えますか？
A．台風・洪水・高潮などによる水没を補償対象としている車両保険があります。ただし、保険会社や契約タイプによって補償内容が異なるため、契約内容の確認が必要です。
Q．台風の飛来物で車が傷ついた場合も補償されますか？
A．飛来物・落下物による車両損害を補償する車両保険であれば、補償対象となる可能性があります。
Q．地震による津波で車が流された場合は車両保険で補償されますか？
A．一般的な車両保険では、地震・噴火またはそれらによる津波の損害は補償対象外となる商品があります。ただし、保険会社によっては全損時の一時金を支払う特約などがあります。
Q．冠水した道路は水深何cmまでなら走れますか？
A．安全といえる一律の水深は確認できません。車高・車種・速度・水流などによって影響が異なるため、国土交通省やJAFも冠水路へ安易に進入しないよう注意を呼びかけています。
Q．水没した車は、水が引けばエンジンをかけても大丈夫ですか？
A．自己判断で再始動しないでください。冠水車は電装系やエンジン、ブレーキなどが損傷している可能性があります。ロードサービス、販売店、整備工場などへ連絡し、点検を受けましょう。
参考資料・情報確認日
記事内容確認日：2026年8月29日
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